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?网贷新规解读:企业借款人通过P2P平台融资应满足哪些要求?
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??? 2016年8月17日实施的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下称“《暂行办法》”)在对P2P平台进行规范的同时,就借款人通过P2P平台融资也进行了规定,包括借款余额限额、禁止行为等,本文将对企业借款人通过P2P平台融资时应满足的要求进行汇总分析。

??? 一、借款企业应依法设立并合法有效存续

??? 借款企业应为依法设立并合法有效存续的企业。

??? 借款企业需向P2P平台提供真实、准确、完整的用户信息,包括但不限于营业执照复印件、税务登记证复印件、法定代表人身份证复印件、办理业务人员的授权委托书原件及其身份证明复印件、基本业务情况说明等,具体依平台要求而定。所有复印件应可提供原件备查。

??? 二、借款企业在同一平台借款余额未超过100万元,在各平台借款余额未超过500万元

??? 《暂行办法》规定,同一法人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元,在不同网络借贷信息中介机构平台的借款总余额不超过人民币500万元。

??? 需要说明的是,借款发生额和借款余额是不同的概念,借款余额指的是截至统计日尚未归还的金额。例如,甲公司从某P2P平台先后分4次共借款80万元,截至统计日当日,已归还60万元,则甲公司在该P2P平台的借款发生额为80万元,借款余额为20万元。

??? 三、借款企业未就同一项目在P2P平台以外场所同时融资

??? 《暂行办法》规定,禁止借款人在网络借贷信息中介机构以外的公开场所发布同一融资项目的信息。

??? P2P平台与其他场所的业务信息互通短时间内难以实现,此举意在避免借款人就同一项目重复融资,避免欺诈或融资杠杆过高。

??? 四、借款企业应向P2P平台提供真实、完整、准确的融资信息

??? 借款企业应向P2P平台提供真实、准确、完整的融资信息,保证融资项目真实、合法,并应配合P2P平台及出借人对融资项目有关信息的调查核实。

??? 五、借款企业应确保自身具备还款能力

??? 借款企业应确保自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款,申请借款时向P2P平台披露其在所有P2P平台未偿还借款信息,并按照约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息。

??? 六、借款用途合法合规

??? 借款人借款用途应合法合规,并按照约定用途使用借贷资金,不得用于出借,不得用于投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险领域。

??? 七、借款人的禁止行为

??? 1、通过故意变换身份、虚构融资项目、夸大融资项目收益前景等形式的欺诈借款

??? 由于《暂行办法》对单个借款人在不同P2P平台借款总余额规定了500万人民币的上限,不排除会有企业藉第三方名义申请借款但实际借款金额交由该企业使用,而此种情形可能涉嫌通过故意变换身份进行融资的欺诈借款行为。

??? 2、同时通过多个网络借贷信息中介机构,或者通过变换项目名称、对项目内容进行非实质性变更等方式,就同一融资项目进行重复融资

??? 所谓“同一融资项目”,应是针对资金实际用途而言,而“重复融资”,则可能存在多种理解。以同时通过多个P2P平台就同一融资项目进行重复融资为例,可理解为:

??? (1)同时通过多个P2P平台就同一项目进行融资,但融资总金额未超出项目实际需要的融资金额;例如,A项目需要融资500万元人民币,企业以A项目为由,分别从5个P2P平台各融资100万;

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??? (2)同时通过多个P2P平台就同一项目进行融资,融资总金额超出项目实际需要的融资金额。例如,A项目需要融资100万元人民币,企业以A项目为由,分别从5个P2P平台各融资100万。

??? 我们认为,就以上第(1)种情形而言,如果借款人向P2P平台和出借人如实披露了融资项目信息及项目负债率,则对出借人并不会形成额外风险,理论上不应属于被禁止的“重复融资”。

??? 3、在网络借贷信息中介机构以外的公开场所发布同一融资项目的信息

??? 为控制借款风险,避免就同一项目重复融资,《暂行办法》禁止借款人在网络借贷信息中介机构以外的公开场所发布同一融资项目的信息。

??? 4、已发现P2P平台提供的服务中含有《暂行办法》第十条所列内容,仍进行交易

??? 《暂行办法》十条对P2P平台的禁止行为进行了列举式规定,例如禁止承诺保本保息、期限拆分、归集出借人资金、虚假宣传、违规推介等,如借款人发现P2P平台存在违反第十条规定的行为,应停止交易。

??? 以上是企业借款人通过P2P平台进行融资的最低要求,实践中,各P2P平台亦可能根据其风控需要设定更多评估指标和条件,企业借款人应按具体平台的要求准备相关资料。

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